Otthon Start: egy kis okosság, amiért érdemes több banknál is próbálkozni!

Október közepén járunk, alig másfél hónappal az Otthon Start program elindulása után, és a lakáspiac máris újraéledt. A 3 százalékos, fix kamatozású, 25 éves futamidejű hitel, amelyhez csupán 10 százalékos önerő szükséges, azonnal vonzó lehetőségként tűnt fel, tömegeket ösztönözve a vásárlásra. A szeptemberi statisztikák alapján körülbelül 300-350 milliárd forintnyi hitelkérelem érkezett be, a bankok pedig naponta átlagosan ezernél is több ügyintézést jegyeztek fel.

Az első lakásvásárlók megjelenése új színt hozott a piacon, míg az eladók egyre nagyobb ingatlanok után kutatnak. Ennek következtében a kínálat jelentős mértékben bővült: Budapesten például az eladó lakások száma 70 százalékkal emelkedett az előző évhez viszonyítva. Az Otthon Start program tehát egy dominóhatást indított el, amelynek következtében a vásárlási kedv felerősödött, a verseny fokozódott, és egyre több érdeklődő próbálja meg több banknál is beadni hitelkérelmét. De vajon tényleg ez a legjobb megközelítés?

Az Otthon Start egy államilag támogatott hitelprogram, amely lehetőséget teremt a lakásvásárlásra, azonban a bankok közötti verseny továbbra is intenzív. Minden pénzintézet saját, egyedi feltételekkel és kedvezményekkel dolgozik, így a bírálati szempontok is eltérőek lehetnek. Bár a kamat fixen 3 százalék, a teljes hiteldíj mutató (THM), a bónuszok és az akciós díjelengedések bankonként változnak. Ezek a variációk hosszú távon jelentős, akár több százezer forintos megtakarítást is eredményezhetnek a hitelfelvevők számára.

A párhuzamos hitelkérelmezés manapság már általános módszernek számít, és az Otthon Start program keretein belül kifejezetten javasolt.

Előfordulhat, hogy ugyanazzal a jövedelemmel és önerővel az egyik pénzintézet elutasítja a hitelkérelmet, míg egy másik bank zöld lámpát ad neki. Ennek oka csupán a belső kockázatértékelési módszerek eltérése.

Csongrádi Richárd szeretné felhívni a figyelmet erre a fontos kérdésre.

A bankok közötti eltérések számos aspektusban megnyilvánulnak. Néhány pénzintézet kifejezetten vonzó, 3 százalék alatti akciós kamatokat ajánl, míg mások nem spórolnak a kedvezményekkel, és több százezer forint értékű jóváírást vagy akár az értékbecslési és közjegyzői díjak elengedését is felkínálják. Az igazán nagy különbségek azonban a bírálati eljárásokban rejlenek. Egyes bankok például szigorúbban mérlegelik a vállalkozói jövedelmet, míg mások a külföldi bónuszokat is figyelembe vehetik. Az Otthon Start program keretein belül, ahol az ingatlan értékhatárai (100 millió forint lakásért, 150 millió családi házért) szigorúak, a hitelkérelem sorsa egy-egy értékbecslésen is múlhat.

A portál pénzügyi elemzője rámutat, hogy nem meglepő, ha egyre többen választják azt a stratégiát, hogy párhuzamosan több banknál is benyújtják kérelmüket. Ezzel a módszerrel ugyanis jelentősen megnövelhetik annak valószínűségét, hogy legalább egy pénzintézet pozitívan bírálja el a jelentkezésüket, és a legelőnyösebb ajánlatot kaphassák.

A párhuzamos kérelmek kapcsán gyakran merül fel az aggodalom, hogy a több lekérdezés a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív hatással lehet a hitelbírálatra. A szakértő szerint ez félreértés.

"Sokan tartanak attól, hogy ha több banknál is lekérdezik őket, az rossz fényt vet rájuk, de ez tévedés. A KHR-ben ezek az adatok csak tájékoztató jellegűek, nem minősülnek negatív bejegyzésnek. A rendszer célja a felelős hitelezés biztosítása, nem az ügyfelek büntetése" - magyarázza Csongrádi Richárd.

Fontos, hogy az ügyfelek minden bank számára valós és pontos információkat nyújtsanak, és ne tartsák titokban, ha más intézményeknél is elindították a folyamatokat. Ez elengedhetetlen a gördülékeny ügyintézéshez.

A lakásvásárlás egy rendkívül időérzékeny folyamat, mivel az adásvételi szerződés aláírását követően mindössze 180 nap áll rendelkezésre az ügylet véglegesítésére. Noha a bankoknak 30 nap áll a rendelkezésükre a hitelbírálat elvégzésére, a hiánypótlások és az értékbecslések gyakran elnyújthatják ezt az időszakot. Ilyen esetekben a párhuzamos hitelkérelmek benyújtása nem csupán előnyös, hanem egyfajta biztosítékot is jelent a sikeres ügyintézés érdekében.

Csongrádi Richárd szerint, ha valaki csupán egy bankra támaszkodik, könnyen nehéz helyzetbe kerülhet. Javaslata az, hogy az ügyfelek háromtól öt pénzintézethez egyszerre nyújtsák be kérelmüket. Ezzel a megközelítéssel garantáltan legalább egy elfogadott ajánlatot kapnak a megadott határidőn belül, ráadásul az ajánlatok összehasonlítása is sokkal átláthatóbbá válik.

Szerinte az igénylőknek célszerű a teljes kérelmet benyújtaniuk, ahelyett, hogy csupán előbírálatot kérnének, hiszen az előbírálat nem garantálja a tényleges jóváhagyást. Továbbá, hasznos, ha a szükséges dokumentumokat előre, hiánytalanul és több példányban készítik el: jövedelemigazolás, TB-jogviszony, adásvételi szerződés és személyes okmányok nélkül könnyen megakadhat a folyamat.

Az akciós kamatok és a jóváírások gyakran szigorú határidőkhöz kapcsolódnak, így elengedhetetlen a gyors ügyintézés. Például néhány bank csak akkor kínál 3 százalék alatti kamatot, ha az igénylés a hónap végéig beérkezik. Aki nem siet, könnyen eleshet a kedvezményes lehetőségektől - tette hozzá.

A szakértő véleménye szerint, ha végül több kedvező döntés is születik, akkor a THM a legfontosabb összehasonlítási tényező, ám nem szabad figyelmen kívül hagyni a bónuszokat és az elengedett díjakat sem. "A kamat önmagában nem elegendő. A végső döntés meghozatalakor a THM-et, a díjakat és az esetleges jóváírásokat együttesen kell értékelni, különösen figyelembe véve, hogy a bank előtörlesztés esetén visszakérheti a bónuszt" – emeli ki Csongrádi.